FICO 10 & 10T 크레딧 스코어

오는 여름부터 새로운 FICO 크레딧 점수제가 실행된다. 현재 사용하고 있는 FICO 8 에서 FICO 10 과 10T 두가지의 점수를 이용하게 된다. 월 스트리트에 의하면 새로 적용하는 크레딧 점수제는 현재 높은 크레딧 점수를 가지고 있는사람에게는 더 좋은 점수를 나쁜 점수를 가지고 있는 사람들에게는 더욱 나쁜영향을 미칠것으로 예상된다.

FICO 는 2009년에 FICO 8 버전을 2014년에는 FICO 9 버전을 공개했지만 많은 회사들은 FICO 8 버전을 고객들의 신용점수를 평가하는 기준으로 이용한다. 은행이나 몰게지 회사들은 이전 버전인 FICO 를 더 선호하고 새로운 버전을 적용하는것은 위험요소가 있기 때문에 먼저 실행하기를 꺼려워 하기 때문이다.

패니매 (Fannie Mae) 와 프레디 맥(Freddie Mac) 은 대출업체들로 하여금 FICO 점수를 이용하도록 규제 하지만 대출업체들은 미국 3대 크레딧 뷰로 (Bureau) 부터 FICO 점수를 받고 있고 Experian (FICO 2), TransUnion (FICO 4) 그리고 Equifax (FICO 5) 를 받아 이용한다.  3군데서 받아 중간 점수를 이용하고 혹시 2개의 점수만 받을경우 낮은 점수를 이용하도록 권고 하고 있다.

FICO 10 과 10T 가 이전 버전들과 크게 다른점은 개인의 지난 24개월의 크레딧 History 를 보고 빚을 제때 값았는지 빚이 줄어드는지를 감독하고 있다. 따라서, 많은 크레딧 카드 빚을 가지고 있다면 개인 대출을 이용해 싼 이자율로 전환하고 조금씩 빚을 줄여나간다면 크레딧 점수에 좋은 영향을 줄수 있다.

점수를 산정하는 기준은 비슷하지만 적용하는 방법이 달라져 개인 신용점수가 어떤 버전의 FICO 를 이용하는지에 따라 크게는 30-40점까지 차이가 날수가 있다. 하지만, 크레딧 점수의 좌우하는 기본 기준은 달라지지 않으므로 (1) 페이먼트를 제때 내고, (2) 빛을 줄이고, (3) 너무 많은 크레딧 카드나 대출을 하지 않으면 좋아진다고 한다.

크레딧 점수를 올리고자 한다면 다음 사항을 실천하면 된다.

• 대출한도와 사용도:  본인이 최대 빌릴수 있는 대출 액수와 사용하고 있는 대출액수. 특히 크레딧 카드의 경우 여러개의 크레딧 카드를 열고 약 10% 정도의 한도만 사용을 하면 크레딧 점수에 좋은 영향을 준다. 아무리 높다 하더라도 30%를 넘지 않는것이 좋다.
• 크리딧 리포트 교정: 미국인 5명중 1명은 크레딧 리포트에 오류를 발견한다고 한다. 미국 3백50만 인구에 같은 이름에 타인 기록이 본인의 기록으로 올라갈수 있기 때문에 자신의 신용점수를 매년 확인하고 오류를 발견한다면 바로 크레딧 산정기관에 연락하여 고쳐야 한다.
• Experian Boost 에 등록: 크레딧 산정기관에서는 "Experian Boost' 라는 프로그램으로 본인의 전화와  유틸리티 페이먼트 제때내고 이를 크레딧 기관에 알려줌으로서 FICO 점수를 올리는 방법이다.