은퇴자금 백만불 만들기

예전엔 큰부자를 백만장자라고 불렀다. 백만장자는 본인의 순자산이 1백만불을 넘는 수치를 일컷는다. 하지만, 2022년 현재 미국에서 순자산 1백만불을 소유했더라도 부자라고 하기는 어렵다. 챨스 스왑에서 미국인을 대상으로 조사한 바로는 미국에서 평균 $2.2M 의 순자산을 가지고 있어야 부자라 할수 있다고 한다. 특히, 샌프란 시스코의 부자 기준은 $5.1M, 캘리포니아 남가주는 $3.9M, 뉴욕은 $3.4M 를 포함해 미국의 12개 대도시의 평균 부자 기준은 $3M을 육박한다.

   백만불 계산기
   72법칙 계산기
   복리 계산기

백만불은 1억 만들기부터

돈을 모으는 방법은 여러가지가 있다. 노동으로 벌어 은행에 예금을 할수 있고 지인들과 계를 들수도 있으며 주식이나 부동산에 투자할수도 있다. 투자의 장점은 돈이 시간과 함께 큰돈을 벌어줄수 있다는 것이다. 투자의 수익을 계산하는 법칙중에 72법칙 (Rules of 72)이 있다. 72법칙은 연 복리수익률이 원금의 2배를 만들어주는 시간을 말한다. 예를 들어, 미국의 S&P500 의 지난 65년간의 수익률은 연10.5%의 큰 수익율을 얻었다. 이는 매 7년마다 원금을 2배씩 만들어주는 복리 이자의 힘을 보여준다. 따라서, 나이 20세에 1만불을 S&P500 ETF 에 저축해두고 잊고 살다가 67세의 은퇴나이가 되면 106만불의 거금이 만들어 진다는 팩트이다.

하지만, 시간이 우리에게 큰해를 끼치기도 한다. 매년 2~3%의 인플레이션을 계산한다면 47년후의 1백만불은 지금의 시세로 약20만불의 값어치 밖에 안된다는 것이다. 따라서, 은퇴후 여유로운 생활을 하기 위해서는 매달 일정금액을 저축하는 습관을 키워야 한다. 예를 들어, 백만불 만들기 계산기를 이용하여 20세에 1만불을 저축하고 매달 $100씩 추가로 저축을 하고 연수익 10% 이상의 수익률을 만들어 낼수 있다면 1백만불 만드는데 걸리는 시간은 47년에서 38.5년으로 단축된다. 하지만, 같은 액수를 저금하여 10만불 (1억)을 만드는데 걸리는 시간은 16년이란 세월이 걸린다. 1만불이 10만불을 만드는데 걸리는 시간은 16년이 걸리지만 10만불이 1백만불을 만드는데 걸리는 시간은 22년이 걸린다.

직장인의 노동수익 vs. 투자수익

직장인이 회사를 다니면서 50만불 (5억)짜리 집을 마련하는데 걸리는 시간이 얼마나 걸릴까? 또한, 집을 구한후 돈 50만불 (5억)을 추가로 모으는데 얼마의 기간을 일을 해야 모을수 있을까? 직장 생활을 해서 번돈을 은행에 예금해서 백만불의 자산을 모으기는 불가능해 보인다. 한국의 연봉 5천만원 또는 미국의 연봉 10만불을 번다 하더라도 세금을 때고 주거비, 차 유지비및 생활비를 제하고 월 1천만원 또는 1만불을 모으기도 어려울것이다. 매년 1만불을 모은다면 100년을 모아야 1백만불이 된다.

하지만, 우리에게는 돈으로 돈을 벌수 있는 투자라는 수단이 있고 은퇴까지 많은 시간이 있다. 부동산 투자나 주식투자를 통해 높은 수익률을 얻을수 있다면 노동으로 모을수 있는 돈보다 투자를 통해 얻을수 있는 돈이 더 클것이다. 따라서, 젊은 나이에 종자돈을 모아 재테크를 할수 있어야 은퇴후 여유로운 생활을 할수 있다.

한국의 경우 청년들에게 1억만들기 프로젝트나 청년희망적금과 같은 정부차원의 해택이 주어지고 있다. 젊은 나이에 빨리 종자돈을 만들어 성공할수 있는 기회를 만들어 주는것이다. 매달 일정 금액을 저축하면 정부에서 추가 돈을 더해주는 프로그램이다.

미국의 경우 직장인은 401K란 은퇴연금이 있다. 이는 정부에서 제공하는 소셜시큐리티와는 달리 직장에서 직원들에게 많게는 추가로 은퇴연금으로 연봉의 3%까지 매년 적립해주는 프로그램이다. 직장에서 무료로 추가 적립해주는 저축을 받을수 있는 최고 한도로 받아야 한다. 이를 위해서는 본인이 회사에서 매치해주는 액수이상의 금액을 은퇴연금으로 저축해야 한다. 공무원이나 군인의 경우 Pension 이 있어 개인의 은퇴연금으로 추가 적립을 해주기도 한다.

미국이나 한국에 관계없이 젊은 나이에 빨리 종자돈을 만들어 투자하고 재테크를 통해 돈을 불려야 1백만불 또는 그 이상의 돈을 저축할수 있다. 나에게 주어진 시간을 최대로 이용해야 한다.